Schneller schuldenfrei mit einer höheren Tilgung

Der Schlüssel zu einer schnellen Schuldenfreiheit liegt in der geeigneten Kombination zwischen Zinsbindung und Tilgungsanteil.

Beim Klassiker unter den Hypothekendarlehen, dem Amortisations- oder Annuitätendarlehen, werden Monat für Monat gleich bleibend hohe Raten über die gesamte Laufzeit gezahlt. Dabei beinhalten diese einen vertraglich festgesetzten Zins- und Tilgungsanteil, der dem Darlehensnehmer eine gewisse Planungssicherheit einräumt.

In der Regel haben sich Banken darauf verlegt, Zinsbindungsfristen von fünf bis zehn Jahren zu vergeben, wobei der Eingangstilgungssatz bei einem Prozent liegt.

Da sich das derzeitige Zinsniveau günstig gestaltet, werden längere Zinsbindungsfristen festgeschrieben. Wer die aktuelle Zinsphase nutzt und sich somit auf lange Sicht günstige Konditionen sichert, entschließt sich oftmals, dafür eine höhere Tilgung zu vereinbaren. Somit werden Kosten bei den Zinsen eingespart und der Weg in die Schuldenfreiheit über die höhere Tilgungsrate verkürzt, ohne das Budget stärker zu beanspruchen.

Allerdings ist Vorsicht geboten, wenn sich der Darlehensnehmer für eine kurze Zinsbindungsfrist entschieden hat, bei einer gleichzeitig erhöhten Tilgungsrate. Sollten nach Ablauf der Zinsbindung die Zinsen angestiegen sein, verteuert sich eine Anschlussfinanzierung enorm und finanzielle Engpässe können dann die Folge sein.

Kreditnehmer, die sich eine gewisse Flexibilität von ihrer Finanzierung erhoffen, möchten von einer Sondertilgungsoption Gebrauch machen.

Als ideale Alternative für den eher sicherheitsorientierten Häuslebauer erweist sich das Kombidarlehen. Hierbei wird ein Teil des Darlehenssumme über ein Annuitätendarlehen mit festgelegten Zins- und Tilgungsanteilen abgeschlossen, was für eine planbare Kontinuität in der Baufinanzierung sorgt. Ein anderer Kreditteil läuft über ein variables Darlehen. Hierbei wird der Zinssatz alle drei Monate neu festgeschrieben und man erhält die Chance, zum jeweiligen Zinsanpassungstermin teilweise oder sogar vollständig zurück zu zahlen.

Die Höhe des jeweils neu festgelegten Zinssatzes basiert auf dem nachprüfbaren Geldmarktzins EURIBOR.

Diese Darlehensform bietet dem Kreditnehmer eine kostenlose Sondertilgungsform und eröffnet die Möglichkeit, durch die Flexibilität die jeweiligen Konditionen nochmals verbessern zu können.

Allerdings eignet sich ein Kombidarlehen insbesondere für den Darlehensnehmer, der auch in naher Zukunft mit zusätzlichen Einnahmen zu rechnen hat wie beispielsweise eine Erbschaft oder einen fälligen Sparvertrag.